贷款保证保险能否破解小微企业融资难？

“融资难、融资贵一直是小微企业、创业者发展中的难题，这是因为银行担心借款人不能按期偿还贷款，从而加大银行的坏账风险”，石家庄一家小微企业负责人说。近日，阳光财险报批的个人房屋抵押经营贷款保证保险(五年期)(2018版)正式获得银保监会批复，这意味着贷款保证保险又添一员。据了解，贷款用途为生产经营，且不用于购买住房和汽车，贷款本金不高于1000万元。若投保人拖欠贷款，保险公司将承担还贷再实行代位求偿。

据介绍，贷款保证保险业务是承保投保人(借款人)不能按贷款合同约定的期限偿还所欠贷款的风险，当借款人不能按期偿还贷款时，由保险人承担偿还责任。

根据阳光财险设置的条款，除了商业银行，依法设立的小额贷款公司都可作为该保险合同的被保险人。在保险期间内，投保人未按照与被保险人签订的个人贷款合同的约定履行还款义务，且投保人拖欠任何一期欠款达到保险单约定的期限以上的，保险人对投保人应偿还而未偿还的贷款本金及相应的利息按照本保险合同的规定负责赔偿。但是，投保人、被保险人及其代表若出现故意行为；战争、敌对行动、军事行为、武装冲突、罢工、骚乱、暴动、恐怖活动、地震、海啸及其他人力不可抗拒的自然灾害等行为，保险公司将不负责赔偿。

在利率政策方面，个人房屋抵押经营贷款保证保险实行差别利率。据了解，该保险产品月基准费率1.70%（不含税）。与此同时，根据贷款人信用评级、保险费交纳方式、保险期间调整系数、贷款人所属企业财务、历史赔付等情况进行调整系数。如连续三年未发生赔付，调整系数可最低下调至0.3；保险费交纳方式趸交调整系数可下调至0.8，期交调整系数则为1.0。

近年来，小微企业融资难一直是一个广受社会各界关注的话题。综合分析小微企业融资难问题，缺乏抵押物或融资担保是多数企业无法从银行获得贷款的主要原因。但从当前一些保险机构的实践看，尽管我省张家口、唐山、承德等市已推出“政银企户保”贷款模式为小微企业融资找到了一条新路，但是受小微企业发展水平、保险产品特点及政策支持欠缺等因素限制，小微企业贷款保证保险业务发展并不理想，进一步扩大覆盖面困难重重。比如，小微企业信用等级相对偏低，大部分小微企业却很难参加贷款保证保险。

因贷款保证保险风险较高，风险防控成为绕不开的话题。业内人士指出，保证保险很大程度上涉及信用风险，而一旦涉及人的信用，风险可控性往往就会差很多。而且保证保险与信用风险、经营、经济形势有很大关系，比如说当企业经营遇到问题，贷款保证保险就会出现不可控的风险。

“保证保险业务对保险公司的要求比较高，保险公司需要在有效控制风险的情况下才能介入，并不是谁都可以做。加强被保险人各方面材料的梳理和审核很重要。”上述业内人士指出，风险控制能力没有得到有效提升的话，推动这个险种的进度还是要审慎。随着经验的积累，可以逐步放开，一开始不能求快。另有观点认为，作为保险公司，要开展贷款保证保险业务，首先要有一支完全懂银行信贷业务的营销团队，熟悉掌握银行信贷业务，对开发符合市场需求的贷款保证保险产品，抓住风险要点，准确把握风险概率和损失程度，明确业务操作的核心要点，这样才能使出现信贷风险的概率降到很低。

信用保证保险必须具有充分的信用数据，而目前这是最薄弱的，个人征信机构牌照发放迟缓，征信机构的数据积累和产品开发等等都需要时间，而且即使未来有新批准的个人征信机构也面临信息孤岛林立、数据收集困难等问题，而且目前个人征信机构、个人隐私保护等重要信息还缺乏有效保护，比如骚扰电话不断，但相关法律法规并不明确，隐私界定不清晰。

有学者认为，对于当下保险公司而言，信用保证保险市场缺乏经验，风控模型和体系、保费累积和人才储备上都需要大量的时间，承保能力非常有限，而互联网的发展又是最快速的，这样就容易引发风险。

据介绍，去年7月11日，原保监会印发《信用保证保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》），对出口信用保险以外的信保业务予以全面规范，防范金融交叉风险。针对前期信保业务发展中存在的突出问题，《办法》以负面清单形式规定信保业务的经营范围和市场行为。

总体看，《办法》的制定和发布主要基于现阶段治理保险行业信保业务乱象、补齐相关制度短板、防范系统性风险和金融交叉风险的举措，也是提高行业风险管理水平的重要制度安排。有助于推动保险公司在风险可控的前提下，积极开展小而分散的信保业务，实现信保业务的持续健康发展。